Betriebsinhalt

Was für private Haushalte die Hausrats-, ist für Unternehmen jeder Art die Geschäftsinhaltsversicherung. Sie ist für folgende Sachverhalte elementar:

• Absicherung der eigenen, gemieteten oder geleasten Vermögengegenstände.
• Bei Zerstörung des gesamten Betriebsinhalts durch unvorhergesehene Vorkommnisse (Rohrbruch, Brand, etc.).
• Bei finanziellen Einbußen durch Stillstand des Geschäftsbetriebes in Folge eines Schadensereignisses

Die gewerbliche Inhaltsversicherung gehört somit zu den grundlegenden Versicherungen für jeden Unternehmer, Selbstständigen und Freiberufler.

• Ohne den notwendigen Versicherungsschutz können Eigenschäden zur Insolvenz führen.
• Geschäftsinhaltsversicherung übernimmt die Reparatur, Instandsetzung- oder Wiederbeschaffung des beschädigten Inventars.
• Zerstörte Warenbestände und Betriebsausfallskosten werden ebenfalls übernommen.

Die Geschäftsinhaltsversicherung ist zurecht eine der wichtigsten Versicherungen, die Unternehmer für ihre Betriebe abschließen.

• Empfiehlt sich für jeden Gewerbetreibenden, Arbeitgeber und Unternehmer.
• Sowohl große Unternehmen als auch mittelständische und kleine Betriebe profitieren von einer Inhaltsversicherung

Eine Inhaltsversicherung richtet sich sowohl an Eigentümer als auch an Mieter.

• Die Eigentumsverhältnisse spielen in der Zusammensetzung des Versicherungsschutzes keine Rolle
• Fremde Gegenstände und Räumlichkeiten sind als Sonderfall durch die gewerbliche Inhaltsversicherung geschützt

Abgesichert ist die technische und kaufmännische Betriebseinrichtung sowie Waren und gelagerte Vorräte. 

Zu den versicherten Gegenständen gehören:

• Maschinen und Werkzeuge, welche das Unternehmen zur Herstellung von Waren oder zur Erbringung von Dienstleistungen benötigt.
• Die kaufmännische Einrichtung umfasst sämtliches Mobiliar und anderweitige Betriebsausstattung.
• Die Versicherung greift auch, wenn das Eigentum des Vermieters beschädigt wird, welches dem Unternehmen zur Nutzung, Bearbeitung oder zum Verkauf überlassen wurde.
• Die Kosten für Lösch-, Aufräum- und Abbrucharbeiten sowie die Wiederherstellung von Akten werden übernommen.
• Mehrkosten für die Neubeschaffung von zerstörten Gegenständen sind ebenfalls enthalten.

Brand, Explosion oder Blitzschlag     Die Inhaltsversicherung übernimmt Kosten für Lösch- und Aufräumarbeiten sowie für alle weiteren schadensreduzierenden Maßnahmen. Führt der Schaden zum Betriebsausfall, zahlt eine Versicherung mit entsprechend erweitertem Deckungsschutz die Betriebsausfallskosten.   Einbruchdiebstahl oder Vandalismus     Die Inhaltsversicherung kommt im Fall eines Einbruches für den entstandenen Schaden auf. Sind Räumlichkeiten oder sonstiger Betriebsinhalt angemietet, ist auch das Eigentum des Vermieters im Versicherungsschutz enthalten.

Leitungswasserschäden     Ein Rohrbruch und der daraus resultierende Wasserschaden können zu enormen Kosten führen und die Arbeitsräume beschädigen. Um den Betrieb wie gewohnt weiterführen zu können, müssen die Schäden zügig behoben werden. Die Inhaltsversicherung kommt hierbei für die Reparatur-, Ersatz- und Instandsetzungskosten auf.

Sturm- und Hagelschäden

Die Inhaltsversicherung tritt auch dann in Kraft, wenn das Dach zerstört wird oder Wasser in die Räumlichkeiten des Unternehmens gelangt.  Bei Fensterbrüchen an sich bedarf es einer Glasversicherung, durch welche die Versicherung ebenfalls erweitert werden kann.

Die zu versichernden Risiken unterscheiden sich von Branche zu Branche und Unternehmen zu Unternehmen oftmals erheblich.

• Es besteht die Möglichkeit die Geschäftsinhaltsversicherung je nach Bedarf zu erweitern.
• Dabei können branchentypische Zusätze berücksichtigt werden.
• Die abzusichernden Risiken und die Versicherungssumme können individuell auf das Risikoprofil des Unternehmens angepasst werden.

Die drei wichtigsten Erweiterungen werden im Folgenden aufgeführt:

3. Allgefahrendeckung

Um bei allen möglichen Risiken für Schäden am Betriebsinhalt auf der sicheren Seite zu sein, gibt es die Allgefahrendeckung, auch die Abdeckung unbenannter Gefahren genannt. Der Versicherung leistet Entschädigung für Betriebsinhalt, der durch eine plötzliche, unvorhergesehene, von außen einwirkende Ursache zerstört oder beschädigt wird.  Alle Sachschäden, die nicht explizit als solche in den Vertragsunterlagen ausgeschlossen werden, sind hier im Versicherungsschutz inkludiert. Solche Schäden können z.B. durch Ruß und Rauch, Vandalismus oder innere Unruhen verursacht werden. Auch der Zusatzbaustein ‚erweiterte Elementarschäden‘ wird hierbei von einigen Versicherern eingeschlossen. Fast immer ausgeschlossen von der Allgefahrendeckung sind vorsätzliche/fahrlässige Beschädigungen verursacht durch den Versicherungsnehmer sowie Schäden in Folge von Kriegsereignissen oder Kernenergie.

Wichtige Informationen zur Betriebsunterbrechungsversicherung

Kommt es in Folge von Eigenschäden zur Betriebsunterbrechung, trägt eine Betriebsunterbrechungsversicherung hierbei fortlaufende Kosten und entgangene Gewinne.

• Hier kann der Kunde wird zwischen der kleinen und großen Betriebsunterbrechungsversicherung wählen.
• Die kleine Betriebsunterbrechungsversicherung kann als Erweiterung der Inhaltsversicherung angeboten werden.
• Die große Versicherung für Betriebsausfälle ist eine eigenständige Versicherung.
• Die große Betriebsunterbrechungsversicherung deckt zusätzlich Elementarschäden, Vandalismus und die damit verbundenen Mehrkosten ab.
• Der Unterschied ist die Höhe der Versicherungssumme.

Weitere Zusatzleistungen der Inhaltsversicherung

Je nach Tarif sind auch weitere Risiken abgesichert:

• Befinden sich Computer, Arbeitsgeräte, Maschinen oder Werkzeuge außerhalb der betrieblichen Räumlichkeiten, können auch diese durch die Inhaltsversicherung gedeckt werden.
• Zudem lassen sich auch Bargeld und andere Wertgegenstände sowie persönliches Eigentum der beschäftigten Mitarbeiter versichern.

Einzelrisiken, wie beispielsweise die Absicherung von Ertragsausfällen, werden nicht von allen Inhaltsversicherungen gleichermaßen abgedeckt. Während ein Versicherer gewisse Schadensrisiken komplett abdeckt, kommt ein anderer gar nicht oder nur teilweise für diese auf.

Wie hoch die Versicherungsprämie ausfällt, hängt bei der Geschäftsinhaltsversicherung neben den abgesicherten Gefahren und Risiken zusätzlich von verschiedenen anderen Faktoren ab.

Maßgeblich ist zunächst der Wert des vorhandenen Inventars sowie der genutzten Maschinen. Dazu müssen auch die sich im Lager befindlichen Waren und Vorräte berücksichtigt werden. Bei der Inhaltsversicherung handelt es sich um eine Neuwertversicherung. Unternehmen sollten deshalb eine genaue Liste mit dem vorhandenen Betriebsinventar sowie den gelagerten Vorräten und Waren erstellen. Ein weiterer Gesichtspunkt an dieser Stelle ist die Lage des Gewerbes. Hier wird nach Indikatoren wie Einbruchstatistiken und Klimabedingungen tarifiert. Je häufiger Diebstähle, Stürme, Hochwasser u. a. Ereignisse in besagter Gegend vorkommen, desto höher die Versicherungsprämie. Anhand dieser Faktoren wird die maximale Deckungssumme ausgemacht. Wichtig ist, dass noch ein zusätzlicher Puffer eingeplant wird, da bei einer Unterversicherung Leistungskürzungen drohen. Eine Nachhaftung ist oftmals zwar möglich, jedoch mit Aufzahlungen verbunden. Auch die Branche, in welcher ein Unternehmen tätig ist, die Vertragslaufzeit und eine eventuelle Selbstbeteiligung kann sich auf die Versicherungsprämie auswirken.

Grundsätzlich können sich die Kosten einer Inhaltsversicherung von Versicherer zu Versicherer stark voneinander unterscheiden. Folgende wichtige Tarifbausteine beeinflussen die endgültige Prämie zusätzlich:

• Versicherungssumme (Deckungssumme): Vordergründig bestimmt die Höhe der Deckungssumme die Versicherungsprämie: Je höher der Wert des abzusichernden Geschäftsinhaltes, desto höher die Prämie.
• Versicherungsumfang: Werden Leistungserweiterungen, wie zum Beispiel ein Elementarschadensschutz oder eine Glasversicherung in die Versicherung eingeschlossen, beeinflusst dies natürlich ebenfalls die Kosten der Versicherung. Hierbei ist der Vergleich der verschiedenen Tarife jedoch von besonderem Vorteil: Während einige Versicherer sich derartige Zusatzbausteine durch einen Aufschlag bezahlen lassen, bieten andere Versicherer dieselben Zusatzleistungen kostenfrei an.
• Selbstbeteiligung: Mit der Selbstbeteiligung wird der Betrag festgelegt, welcher im Falle eines Schadens vom Versicherungsnehmer übernommen wird. Nur Schäden, welche darüber hinausgehen, werden von der Versicherung übernommen. Hierbei ist die Höhe der Selbstbeteiligung dem Versicherungsnehmer selbst überlassen. Er kann sich auch ganz dagegen entscheiden. Obwohl eine Selbstbeteiligung die Versicherungsprämie senkt, sollte diese mit Bedacht gewählt werden, da diese im Schadenfall auch tragbar sein muss.
• Vertragslaufzeit: Auch die gewählte Vertragslaufzeit macht sich in der Prämie bemerkbar. Viele Versicherer belohnen die Treue ihrer Kunden mit einer geringeren Prämie.
• Versicherer: Die Unterschiede zwischen den einzelnen Versicherern sind oftmals durchaus beträchtlich. So bieten viele Versicherer unter bestimmten Voraussetzungen Rabatte an. Dies gilt beispielsweise, wenn das versicherte Gebäude über massive Außenwände oder eine Alarmanlage verfügt. In einigen Fällen werden bestimmte Leistungen sogar ohne Aufpreis angeboten.

Die nützlichsten Erweiterungen:

→ Transportversicherung

Beinhaltet die Geschäftsinhaltsversicherung eine Transportversicherung, werden Gegenstände auf Transportwegen gegen Raub abgesichert. Während Bargeld, Urkunden, Briefmarken, Münzen und Medaillen sowie Edelmetalle abgesichert sind, werden jedoch Schmuckstücke, Edelsteine, Perlen und Raumschmuck nicht in der Versicherung eingeschlossen.

→ Überspannungsschäden

Hierbei kommt die Inhaltsversicherung für Überspannungsschäden infolge eines Blitzes oder anderer elektrischer Erscheinungen auf.

→ Unterversicherungsverzicht

Liegt ein Unterversicherungsverzicht vor, verpflichtet sich der Versicherer im Schadensfall nicht zu überprüfen, ob eine eventuelle Unterversicherung, also ein höherer Wert des Eigentums als in der Police angegeben, vorliegt. Der Versicherer kommt für entstandene Schäden bis zur Höhe der vereinbarten Deckungssumme auf.

→ Vorsorgeversicherung Neuanschaffungen

Berücksichtigt die Inhaltsversicherung eine Vorsorgeversicherung für Neuanschaffungen, hilft dies dem Unternehmen eine Unterversicherung zu vermeiden. Die Vorsorgeversicherung erlaubt es dem Unternehmen die eigentliche Versicherungssumme mit dem Kauf von neuen Waren oder Maschinen zu überschreiten, ohne eine Unterversicherung zu riskieren. Die neue Versicherungssumme muss dem Versicherer erst zur neuen Beitragszahlung beziehungsweise zu Beginn der Vertragslaufzeit mitgeteilt werden.

→ Wertgegenstände

Schließt die Versicherungspolice Wertsachen mit ein, kommt die Inhaltsversicherung für Schäden an beispielsweise Schmuck, Urkunden oder Münzen auf. Die Versicherung übernimmt den Schaden allerdings nur, wenn die Wertgegenstände zuvor in geeigneten Behältnissen aufbewahrt wurden.

Was Sie als Versicherungsnehmer im Schadensfall tun müssen, hängt zunächst vom Schaden selbst ab – Im Fall eines Feuers muss selbstverständlich als Erstes die Feuerwehr gerufen, bei Einbruchdiebstahl die Polizei benachrichtigt werden, usw. Grundsätzlich gilt jedoch bei jeder Schadensart, dass der Versicherer, bei dem die Inhaltsversicherung abgeschlossen wurde, so schnell wie möglich benachrichtigt werden muss. Dazu reicht zunächst ein Anruf, um Informationen zum weiteren Verlauf der Schadensregulierung zu erhalten.

Einbruchdiebstahl in der Anwaltskanzlei

Ein Diebstahl in der Rechtsanwaltskanzlei hat große Schäden hinterlassen: Die Diebe haben alle wertvollen elektronischen Geräte gestohlen und mehrere Möbel beschädigt. Außerdem sind wertvolle Akten abhandengekommen. Der Betrieb kann unter diesen Umständen nicht fortgeführt werden. Die elektronischen Geräte und die Möbel müssen ersetzt, die Akten wiederhergestellt und die Schlösser im gesamten Gebäude ausgetauscht werden. Die Inhaltsversicherung zahlt den Schaden in vollem Umfang. Der Betrieb kann zeitnah wiederaufgenommen werden.

Sturm beschädigt Lager und Ware

Ein Onlinehändler muss bei Ankunft in seinem Warenlager erschreckendes feststellen: Ein starker Sturm hat das Dach abgedeckt und beschädigt. Das eindringende Wasser hat zudem einen großen Teil der teuren Ware zerstört, welche so nun nicht mehr verkauft werden kann. Die Geschäftsinhaltsversicherung kommt für den gesamten Verlust des Händlers auf und begleicht diesen. Sie übernimmt sowohl die Kosten für die beschädigte Ware als auch die Reparaturkosten für das beschädigte Dach und sonstige Ersatzkosten.